“돈은 모았는데 어디에 어떻게 나눠야 할지 모르겠어요.” 재테크 입문자가 가장 많이 하는 고민 중 하나입니다. 수입이 생기면 단순히 ‘적금’만 하는 것이 아니라, 목적에 따라 자금을 분산해서 운용하는 것이 중요합니다.
이번 글에서는 초보자도 쉽게 따라할 수 있는 CMA, 적금, ETF를 활용한 자금 분배 전략을 구체적으로 정리해드립니다. 이 세 가지를 잘 조합하면 안전성과 수익성을 모두 잡을 수 있습니다.
1. CMA — 유동성 확보용
CMA(현금 관리 계좌)는 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 자유롭게 입출금이 가능한 계좌입니다. 비상금 또는 월급 잠깐 보관용으로 최적입니다.
추천 활용법:
- 생활비와 분리된 비상금 3~6개월치 보관
- 목돈이 생기면 일단 CMA에 입금 후 활용 계획 세우기
배정 비율: 전체 자금의 20~30%
2. 적금 — 안정적 자산 형성용
정기적금은 원금과 이자가 확정되어 있어, 단기 목표 자금(여행, 결혼, 자동차 등)을 만들기에 적합합니다. 특히 적금은 재테크 습관 형성에 큰 도움이 됩니다.
추천 활용법:
- 월 10~30만 원 자동이체 설정
- 특정 목표(1년 후 300만 원 마련 등)에 맞춘 기간 설정
배정 비율: 전체 자금의 30~40%
3. ETF — 장기 수익 추구용
ETF(상장지수펀드)는 다양한 종목에 분산 투자된 상품으로, 주식처럼 거래되면서도 펀드처럼 구성된 장점이 있습니다. 단기 수익보다는 5년 이상 장기 투자를 목표로 접근해야 합니다.
추천 활용법:
- 매달 일정 금액(예: 10만 원) 자동 매수
- 국내 ETF + 해외 ETF 혼합하여 분산 효과 극대화
배정 비율: 전체 자금의 30~40%
4. 자금 분배 예시 (월 100만 원 기준)
- CMA: 25만 원 (비상금 + 단기 보관)
- 적금: 35만 원 (목표 저축)
- ETF: 40만 원 (장기 투자)
이렇게 분산하면 단기 유동성 확보 + 중기 목표 자금 + 장기 자산 형성이 모두 가능한 균형 잡힌 구조가 됩니다.
5. 자금 분배 시 주의사항
- 소득의 최소 20%는 무조건 저축 또는 투자
- 갑작스러운 지출을 대비해 현금성 자산을 항상 일정 수준 유지
- ETF는 원금 손실 가능성이 있음을 인지하고, 여유 자금으로만 투자
- 적금 만기 후엔 이 자금을 ETF 또는 IRP 등으로 전환하는 것도 전략
마무리하며
재테크는 단순히 '얼마를 모을까'보다, '어디에 어떻게 나눌까'가 더 중요합니다. 오늘 소개한 CMA, 적금, ETF 3단계 전략을 참고해 본인의 수입 구조에 맞는 자금 운용을 시도해보세요.
분산은 리스크를 줄이고 기회를 키우는 전략입니다. 시작은 작게, 그러나 구조는 체계적으로. 지금이 그 첫걸음을 시작할 때입니다.